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钱堂社区网友：
最近看到统计局公布的数据，好像房价真的降了。
我们本来是打算今年买房的，但是新政策下，贷款额度少了许多。我跟先生两个人现金加起来才14万，两人住房公积金余额3.5万，合计最多能贷22万。
我们看中的一个楼盘估价4500一方，毛坯，107方的，销售人员建议我们全商贷，不弄组合贷，说这样有优惠，公积金以后还可以留着买第二套房。
我们计算了一下，全商贷与组合贷每月利息没差多少，我们公积金每个月加起来1200，假设月供2000，那实际给800就可以了。
我们对自己买第二套房不太有信心，另外也不知道是该今年买呢还是再等等，有点焦虑啊，求大神们指条明路。
诊 断
钱堂理财达人 张云飞：
我的建议是，题主当前的负债率较低，可以考虑在适当时机，比如限购重新开放后，置换优化一套不动产，低息按揭一套新的优质不动产。
能够全部公积金贷款最好，额度不够的话建议组合贷，原因有以下几点：
你们当前的购房已经可以满足家庭的居住需求，后期再次购买改善型住房的概率相对较小，当前的房价以及国家的政策导向、包括未来的人口趋势都决定了老百姓(603883,股吧)不再适合去盲目炒房，尤其是从你购房的房价去猜测所在城市的房价上涨潜力，更不适合去做住房投资。
公积金的使用用途会受到诸多限制，如果不趁此机会去提取使用，这笔钱会一直放在公积金账户，享受一年期定存的利率，在通货膨胀面前，时间越久、贬值越多。
使用公积金去贷款买房、还贷，不仅可以减少利息支出，减小还贷压力，还完全可以把“省下来”的这笔可自由支配的钱，拿去做一些投资，随随便便的投资收益都比放在公积金账户的利率划算，公积金贷款这么优惠的利率，不用其实也是一种浪费。
钱堂理财达人 力哥：
你好，我是国家理财规划师、资深理财媒体人力哥，试着用我的专业知识和通俗语言来回答你的问题。
你的这个问题，是我回答过的钱堂锦囊中最简单的一个，我明确建议你使用组合贷。
销售人员建议你全商贷，是因为这样他们操作起来方便，银行放款速度快，开发商赚钱快。组合贷就比较麻烦，尤其是现在楼市加码调控的大环境下，公积金贷款速度比较慢，他是屁股决定脑袋，信销售说的话你就输了。
公积金贷款数额再少，也是利息最低的公益性贷款，打着灯笼也找不到的廉价资金，不用白不用。
至于说以后买第二套房，你自己都说没啥信心了，就算以后要买，你现在如果已经用过一次商贷了，再买房也一样算二套房贷，利息一样有惩罚。
再说你公积金账户里的钱拿的是很低的银行利息，不如早点拿出来买房更划算哦。
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