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上有老下有小，夹心层的家底儿要理好。
家庭年收入税后60万，孩子学费、生活费和房贷每年支出一共33万。这种收入条件下，应该如何理财，从而实现自己的目标呢？
案例回看
收入
●妙妙家每月税后收入有5万元，80%的收入来自妙妙的老公。
收入总计：5万元/月
支出
●他们在西安有一套240平米的房子，走的是商贷，每月房贷1万元；
●因为发展原因，妙妙全家目前在上海居住，每月房租5000元，孩子幼儿园每月4500元，日常开销考虑到9月份会给孩子报一些课外班，我们按8000元/每月计算。
支出总计：2.75万/月
资产
●家里目前有15万储蓄。
保障
●夫妻俩均有社保，并且各有一份众安尊享E生医疗保险，每年保费200多块钱，保额100万；
●双方父母均有社保，无商业保险。理财需求
1、 西安楼市新政，房子满五年才能上市交易，而房子面积较大，简装也要10多万，所以纠结是花十几万简装一下出租，还是五年后直接卖？
2、 未来孩子的本科和研究生打算去国外读，但不知道该储备多少，怎么落实？
3、 夫妻俩的养老金该储备多少？
4、 双方父母没有商业保险，想给他们买一点重疾之类的保险，该怎么做？
从妙妙提供的信息看，她家目前的情况有以下4个特点：
1. 收入高，有一定存款，但金额较少；
2. 支出多，有负债，但压力不大；
3. 上有老、下有小，将来的支出不会少；
4. 暂无投资理财收入。
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1、 收支良好，保持并努力优化
身处大城市，还是上有老下有小阶段的妙妙一家，每月能有2.25万元，即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高，所以收支上建议你保持当前的状态即可。
当然，我们也不要安于现状，毕竟随着孩子逐渐长大，学费、生活费的支出会更多，自己也有长远的养老金储蓄计划，所以在未来收入提高，支出逐渐稳定后，还是要在生活开销方面尽量优化。
2、 家庭金融资产较少，优先要准备应急资金
考虑到妙妙近期刚买了西安的大房子，只有15万的存款也是正常的。但是考虑到目前的家庭结构，可能随时用钱的地方还很多，所以这笔只能满足不到半年家庭开销的储蓄，建议当作家庭的应急资金，不要拿来进行风险投资，存放在流动性较高的货币基金中即可。
3、 西安的大房子，建议简装出租
西安的楼市政策，最少要5年才能出手，这让投资者一不小心变成了房东。像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房东来说，未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来5年的房贷利息？也是需要考虑的成本。
所以对于这套暂时不居住的房子来说，建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下，尽量出租。这样租金还可以抵扣一些房贷，减轻每月的压力。
另外，有了购房记录，公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多，自己承担的房贷支出便会少一些。
4、每月可定期储蓄一笔资金，用作孩子留学金
目前，留学美国每年的学费+生活费，大概要30万人民币左右，我们假设未来费用的增长率为5%，15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读，7年共需要420万元。
我们把这笔420万元全部推算到15年前的今天，并按年化收益率8%计算，妙妙每年要储蓄约15.5万元，也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄即可。
按照妙妙目前的家庭结余情况，拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需，并且使用时间上没有流动性，所以这笔钱建议通过稳健的理财方式，比如正规平台的P2P来实现。
5、 养老金储备慢慢来
我们曾经在《坚持定投，去赚30年后的养老金》一文中，计算过未来30年的养老金需求，详细过程点蓝色标题阅读。
简单的为妙妙计算了一下，目前刨去房贷和子女教育支出，家庭每月生活开销8000元，通胀按6%计算，30年后每月的生活费就变成45947元，退休后再生活20年的费用总和约为1100万元。
只看数字是不是很吓人？其实都是纸老虎啦~~
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6、 给50岁以上的中老年人买保险，重疾并非首选
妙妙在邮件中说，家里的四位老人，有两位是58岁，有两位是53岁，婆婆还做过一次乳腺手术，其他三位父母的身体都很健康。妙妙觉得有必要买一些重疾之类的保险给他们作为社保外的补充。
在之前的很多案例和文章中都有提及，给50岁以上的中老年人群买保险，重疾险并非是首选。因为重疾险的投保门槛很高，大部分的投保上限年龄是50岁或者55岁，越接近上限年龄，保费越高，甚至出现“所缴保费>实际保额”的倒挂情况，所以不建议为此类人群配置。
综合考虑四位父母所面临的风险，规划君建议按照意外险+医疗险的保险组合配置。具体险种，可以选择好规划精选的安心综合意外保障+平安e生保一年期医疗险，50万保额的意外险+20万保额的医疗险，每位家长的保费支出在1300元/年。
还要提醒一下妙妙的是，你为双方父母考虑的很周全，但是家里更应该得到足够保障的，应该是收入最多的男主人，虽然你本人的收入也不低，税后有9000多，但是这笔资金仅能覆盖家庭的日常开销，房贷、孩子学费等支出大头儿还要靠他的工资。
所以当务之急，继续为他购买医疗险，除此之外，意外险+重疾险+定期寿险也要尽量优先配置。而妙妙本人，则可以按照意外险+医疗险+重疾险的组合购买保险。
具体产品如下：
意外险：安心综合意外
医疗险：可以继续购买众安尊享E生或平安e生保
重疾险：健康之享重大疾病保障计划
该产品第2年开始保额翻倍，比如第一年15万保额，第二年翻倍至30万。
定期寿险：大白定期寿险
保额选择最高80万，保障期限应覆盖房贷还款期限，比如至60岁，20年缴费，每年保费约2500元。
总之，妙妙一家在打理钱财上做的还是不错的，对于正处于收入上升期的高收入家庭来说，要想保证财富不缩水，长期目标能逐一实现，还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这三方面入手。
文章来源：微信公众号好规划网
