当下，大数据、移动互联网、云计算等数字技术正在驱动普惠金融创新发展模式。
6月3日至4日，由清华大学主办的2017清华五道口全球金融论坛“经济全球化与金融业规范发展”在京召开，现场有数千名嘉宾包括数十位全球政、商、学界的精英参会。该论坛的议题之一便是“技术驱动下的普惠金融创新”，在现场引起了广泛关注和激烈探讨。
鲸鱼金融执行总裁刘文金认为，数字技术的应用极大地推动了普惠金融的发展，同时也促使金融监管方式转向数字化，这将为互联网普惠金融企业规范化发展开启新的篇章。
数字技术提升金融可获得性
尽管中国与其他国家一样，依然面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题，但新的数字技术变革，正在带来普惠金融新模式，为解决共性难题提供了可行的路径和技术支撑。
在中国互联网金融协会会长李东荣看来，数字技术对金融的利好，关键在解决“普”和“惠”的难题上。
在“普”上，数字普惠金融通过电脑、智能手机等终端进行操作，可不受时间、地点、气候等客观因素的影响，使金融血液持续的流向更深、更广的经济末梢神经。“可以说，只要网络普及到哪里，金融服务就有可能拓展到哪里。这使得更多的人普遍地分享到金融服务的雨露甘霖。”李东荣表示。
以鲸鱼金融为例，作为专注服务低风险投资爱好者的互联网普惠金融平台，鲸鱼金融对接金融机构稳健型优质资产，通过互联网上的产品设计和技术保障降低金融机构的投资门槛，操作灵活方便，随时可在网上完成投资，让普通用户能够享受渠道机构的优质资产配置和金融服务。
在“惠”上，李东荣认为数字普惠金融可以减少以往的信息不对称，提高金融交易效率，实现规模经济效应，从而有效降低金融服务的边际成本，使得普通用户能够获取价格相对合理、安全便捷的金融服务。
这一点在鲸鱼金融平台上，特征也十分明显。据刘文金介绍，在2015年初，互联网金融行业的获客成本已非常高，大约五六百元获得一个有效的投资用户。而鲸鱼金融通过长时间的互联网运营研究和利用大数据技术，相继找到多个流量红利点，硬是把获客成本下降了10倍。
资深数据分析师、鲸鱼金融数字运营总监陈晓平介绍，鲸鱼金融运用大数据对各渠道的用户特性进行打分评判，并匹配平台现有的成熟用户特性，如果匹配程度高，将加大对该渠道的获取用户投入。“这样一方面可以更有效的获取用户，另一方面可以降低我们不可预知的渠道成本。
通过降低运营成本，鲸鱼金融实现了用户收益的最大化，并推动了平台交易规模的迅速增长。统计数据显示，截至2017年4月，鲸鱼金融累计交易金额超过150亿元，为用户创造收益1.7亿元。
金融监管也要利用数字技术
除了促进金融服务的可获得性，在对互联网普惠金融的监管方式上，数字技术也日益受到重视。
上海黄金交易所理事长焦瑾璞认为，互联网时代的数字普惠金融需要发展监管科技。“不能只利用数字技术去发展普惠金融，还要利用数字技术提升金融监管能力，这是一个最新的动向。监管也要搞数字监管。”
事实上，厦门已在这方面做了开创性的尝试。今年2月，厦门市金融办颁布了全国首份针对互联网金融企业的备案登记细则。根据该细则，互联网金融企业自愿加入厦门市金融风险防控预警平台，同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传，同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传，并与业务数据进行匹配对比。
以鲸鱼金融平台为例，该公司已加入厦门市金融风险防控预警平台。根据要求，目前其已在民生银行(600016,股吧)开设专项账户，用户资金通过宝付、易宝等第三方支付渠道流入民生银行指定的专项账户，再根据鲸鱼金融与资产端的合同信息由民生银行代付。鲸鱼金融平台所有的交易凭证、银行资金流信息、用户交易信息都将会上传到存证云系统和厦门市金融风险防控预警平台，存证的合同数据会与银行的资金流数据进行匹配对比。
“在预警平台的监控下，如果互联网金融企业违规操作，银行数据与合同业务数据匹配差异较大，预警平台就会及时发现，采取相应措施应对，能有效防范资金流转风险，实现穿透式监管。” 刘文金说。
在刘文金看来，经过近年的野蛮生长后，如今互联网金融已进入了行业洗牌式发展的深水区，2017年是互联网金融的监管元年，数字技术的监管将为互联网金融企业规范化发展开启新的篇章。
