个人投资理财比交30年养老保险更划算吗？

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　　在北京，一个月薪1万的普通上班族，光五险一金每月就需要2200多元，其中单养老保险就需要800元，算是大头。扣完五险一金后，到手工资也就7000多而已。

公积金可以用来买房，医保可以用来看病都是当前比较需要的，但是养老保险主要是用于退休后，现在缴会不会有点早，能不能不交呢？或者自己储蓄养老金。

　　首先养老保险肯定是要交的，这样退休后还能继续领工资，但能不能通过个人储蓄，或者投资理财来攒这笔养老金，或许未必。

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　　退休前我们共缴多少养老保险

　　大玩家以北京为例，假设大玩家从25岁开始一直工作到60岁退休，月薪1.3万，共缴纳35年养老保险。

　　通过计算可以得出，平均每月个人需缴纳1040元，单位缴纳2470元，每月共计3510，年缴纳保险个人部分为12480元，单位缴纳部分为29600元，,共计42080元。如下：

为了便于计算，我们暂时忽略年度在岗职工月平均工资增长率，也忽略大玩家35年间工资收入增长的因素。等大玩家退休后，个人共缴纳43.68万，单位缴纳103.6万，合计147.28万。

　　因为我们忽略了个人收入增长及所在省市岗职工平均工资增长率，因此到大玩家退休前，所缴纳的养老保险，不论是个人还是单位部分，肯定是高于这个数字的。

　　那么，养老金该如何计算呢？

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　　养老金怎么算

　　先明确一点，退休前我们交的叫养老保险，退休后领的才能叫养老金。而且养老金退休金，这是两个不同的范畴。

　　养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金。计算公式如下：

　　看不懂公式没关系，反正在你领养老金的时候，国家就已经算好了。不过你需要明白这几点：

　　1、缴费越多，缴费时间越长，养老金就越高

　　2、到了退休年龄后，你就可以一直领取退休金，直至去世。

　　3、养老金受“上年度在岗职工月平均工资”的影响较大，而且每年都会据此进行调整。

　　4、越晚退休，越能领到更多的钱。

　　然后我们来说说到60岁退休，你能攒下多少养老金。

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　　35年后能领到多少钱

　　先说明一点，由于养老金跟社会在岗职工平均工资成正相关，所以35年之后，能领到的养老金肯定要高于目前水平。

　　我们按2016年北京市在岗职工年平均工资66881元，月均5574元进行计算，看看35年后，我们能领到多少钱。

　　个人账户养老金=43.68万÷139（60岁退休计发月数为139）=3142.45元/月。

　　基础养老金=5574（1+13000/5574）÷2×35%=3248.24元/月。（其中13000/5574，为本人平均缴费指数）

　　合计：3142.45+3248.24=6390.69元/月。

　　不过有一点需要注意，139个月（约11.6年）后，你个人养老金账户里的钱，就已经领完了，这时候就只剩下基础养老金账户了。这时候你会发现，你每月能领到的钱变少了。

　　假设你能活到80岁，在72岁前，你每年能领到76688.28元，72岁后每年就只能领到38978.88元。退休20年合计能领到1232090.4元。比35年缴纳的养老保险总额还少20万左右，所以为了拿完社保，一定要多活几年啊。

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　　投资理财攒养老金要多少钱？

　　既然是投资理财，那么35年的投资回报一定要高于缴纳社保总额才有意义，也就是要超过147.28万社保总额，而且也表示你放弃了缴纳养老保险。

　　我们不妨来看看，年化收益达到多少才能摊平甚至超过这147.28万。

　　由于放弃缴纳养老保险，公司将不会再为你缴纳，因此公司帮你缴纳的基础部分不能算在个人投资金额之中，投资金额只能算个人账户部分，即每年12480元。

　　还是按1.3万月薪计算，在不同收益率下，你需要投入的本金应该达到下表的标准，才能跟147.28万的养老金基本持平。

可能有的朋友会说，1.3万只是目前收入，35年间收入肯定会增长，而且社会在岗职工平均年工资也会增长，这张表中的数据未免有些刻舟求剑。

　　的确，随着社会平均工资增长，个人收入也会增长，相应缴纳的养老保险和可用于投资的资金都在增加。因此以上计算，可以理解为是按最低养老保险额及最低收入进行计算。

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　　划算吗

　　1、从到手收入来看

　　从上表不难看出，要想彻底超过147.28万，每月投资金额平均要在3200元以上，而且投资回报收益越低，投资本金就要求越多，而五险一金加起来才2889元。

因此通过个人投资理财攒养老金，实则摊低了每月到手收入，这肯定会增加你在其他如消费、购房、养孩等支出上的压力。

　　从实际到手工资来讲，个人投资理财攒养老金不划算。

　　2、从投资成本来看

　　投资收益越高，所需本金也就越少，但是风险会成比增加。而养老保险的目的在于保证退休后的正常生活，因此不建议将养老储备金用作高风险投资。

　　基于目前中国投资市场行情，超过8%我们就可以认为是高风险投资了，因此建议大家选择收益8%以下的资产进行投资。

　　按6%投资收益计算，要想超过147.28万的养老金，投资资金平摊到每月最少需要3485元。而且这笔钱时必须要储蓄的，对于自控能力差，或者急需大量资金的人是不划算的。

　　对大多数人而言，随着年龄越来越大， 对现金的需求也越来越大，难保证每月能攒下3500元。而正常缴纳养老保险，每月仅需要1000多元。而且个人投资还需要不断调整调整投资策略。

　　因此，从投资成本来看，个人投资理财攒养老金不划算。

　　3、从投资风险来看

　　随着投资本金的增加，你很可能会因为一点小幅度的波动，而影响投资情绪，做出错误的投资判断，这是很致命的。

　　因此，从投资风险对投资情绪的影响上看，个人投资理财攒养老金是不划算的。

　　这样算下来，你觉得个人储备养老金还是一件划算的事吗？

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