自去年12月以来，银行理财产品收益率已经连续六个月上涨，平均预期收益率由3.66%一路涨至4.2%以上。近期市场资金面仍然偏紧，同业拆借利率大幅上升，各家银行为争夺客户及理财资金也是不遗余力，多家银行出现了收益率超过5%的理财产品。不过，不要以为收益高就是好事，对于投资者来说，5%以上收益的理财产品真的靠谱吗？银行理财说的收益率通常指“预期最高年化收益率”，融360理财分析师挑选出几款高收益理财产品，看看到底能不能买。
2款理财产品收益率高达20%
目前收益率最高的是星展银行的两款产品，预期最高年化收益率高达20%，在银行理财市场简直逆天了，听起来就感觉不可思议，我们来看看到底是何方神圣？
这两款产品的名称分别为“股得利系列1721期-3个月人民币结构性投资产品”和“股得利系列1722期-3个月人民币结构性投资产品”，收益类型均为保本浮动收益类，风险等级为一级，期限为98天，购买起点为5万元。
如果单从这些数据来看，这款产品并没有什么不妥，风险较低且起点不高，但是关键数据来了：预期最低收益率为1%、预期最高收益率为20%。这正是结构性理财产品最明显的特征：收益率是一个区间，预期最高收益率很高，预期最低收益率很低，但最后实际到期收益率怎么计算呢？这里就要再普及一下结构性理财产品的概念了。
结构性理财产品通常挂钩股指、股票、黄金、外汇等标的资产，收益率是一个区间，比如0-10%或0.5%-12%，到期收益率要根据标的资产在观察期内的表现来定。但不是标的资产价格涨了，理财产品就能获取高收益，而是落在一个规定范围内才能获取高收益，超过这个范围就只能拿到低收益，收益计算方式比较复杂。
普通投资者只要记住这一点就行：结构性理财产品预期最高收益率很高，但是实际达标率比较低。购买之前要做好心理预期，适合有一定投资经验和专业知识的投资者购买。
不过大家也不用觉得结构性理财产品很可怕，就拿这两款理财产品来说，风险等级都是一级，属于保本理财，即使20%的高收益拿不到，但本金肯定不会亏损的。
怎样识别结构性理财产品呢？如果你看到一款产品的名称中包含结构性、挂钩、股指、黄金、美元等字眼，并且收益率是一个区间，那么这款产品基本上就可以推断为结构性理财产品了。
收益率超过5%的理财产品多数你买不了
多数情况下，收益率超过5%的理财产品普通投资者买不了，除了结构性理财产品，这里面还有以下三种情况：
1、私银客户或高净值客户专属理财产品
据融360监测的数据显示，端午节期间工商银行(601398,股吧)有一款理财产品的收益率高达5.8%，并非结构性理财产品，产品全称为“私人银行客户专属全权委托资产管理理财计划2017年第186期”，显然这是一款针对私银客户的理财产品，购买起点高达5000万元。这里不用说啥了，对于绝大部分人群来说，再去两个0都未必买得起。
2、区域性理财产品
包商银行的一款在售理财产品预期收益率为5.18%，非结构性、起点为10万元且风险不高，但是问题来了，这款产品只面向宁波地区发售，所以如果你在宁波以外的其它地区，即使想买也买不了。
3、风险等级在3级以上的产品
还有一种理财产品的收益率比较高，比如普通理财产品的收益率为4.5%，这种理财产品的收益率一般在5%左右，不过前者的风险等级为2级，后者的风险等级为3级或以上。如果你去银行买理财产品，理财经理会告诉你，风险等级为2级的理财产品基本上都能拿到预期收益率，可以放心购买，但是风险等级为3级的理财产品就不一定了，行情不好的话可能只能获取低收益，亏损的概率也要更大。所以，高收益是要付出代价的。
融360理财分析师提醒大家，购买理财产品的时候不能光看收益率，如果你看到一款收益率超过5%的理财产品，就要考虑为什么它的收益会高于其它理财产品。
