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看成败，从头再来。
周一一大早，规划君的邮箱里收到了一篇名叫真真发来的，一共2247字的家庭财务状况。一字一句的读下来，觉得像真真这样的家庭，值得一写。
这则案例的主人公，名叫真真，是一位军嫂。在发来的邮件中，她一开始就跟我讲述了2015年到2016年自己做的蠢事。
我叫真真，87年生，老公是86年的，在部队当兵，有一个儿子2岁7个月。
先简单说一下我2015到2016年做的蠢事，以警醒大家一定不要把所有钱都放在高风险资产里。
1、进入股市让一个朋友帮忙炒股，本金27万亏到4万5千元；
2、因为想赌一把赚回在股市的亏损，听朋友介绍玩了当年很火的网络金融互助盘3M，结果16年3月一夜之间崩盘，亏损12万；
3、亏掉的这些钱是我们当时的全部存款，一夜之间身无分文。教训深刻。不想解释什么，当贪欲覆盖你的心灵的时候人真的是没有理智的。
真真在短短的一年里，亏了30多万，她在“盲目投资”上是吃过大亏的，在此也提醒各位：股市有风险，入市需谨慎，这真的不是说说而已！打算炒股前务必冷静的想想，自己有没有财力和分析能力，来承担股市的高风险。另外，场外黑市融资千万不能碰，更不能有一夜暴富或者为了弥补过往的损失而赌一把的心态，迷了心窍是要用辛苦钱买教训的。
我想，真真是真的吸取教训了，不然她也不会把自己的遭遇诚恳的分享给大家。她还说，其实经历了那些蠢事后，对于未来有些迷茫还会偶尔的低落一下，目标也不太明确，希望规划君能帮她整理清楚，看看她未来得多久才能弥补回来损失的30来万。
其实理财并不是让你在几年内能填补窟窿，理财也不是发财，而是让原本不健康的财务，慢慢地恢复正常，并且长期维持一个平稳的状态。所以规划君也无法打包票，这30多万的窟窿何时才能弥补回来，但是规划君相信，你现在已经开始了自己新的投资计划并付诸行动，未来总会看到回报的。
借此机会，规划君也想说说军人或者军人家庭在理财上可能面临的现实问题。如有说的不妥的地方，有切实体会的朋友，尽可以在留言中予以补充和更正。
首先，军人的现金流是很稳定的
每月定时定额发工资，特殊岗位还会有不定期的津贴，工资随着军衔、职务慢慢增长。另外从福利待遇上看，在部队衣食住行都不用发愁，要说花钱可能就是休假或者暂时离开军营的支出。这样的收入特性，给理财带来了规律的现金流，是个优势。
其次，获取信息的渠道比较闭塞，理财更多要靠家人
虽然没当过兵，但是“军事化管理”这个词儿，以前高中、大学军训时，也是深有体会的。半封闭或者完全封闭式的管理，让军人很难像常人一样，第一时间了解投资产品的动态，因此，如果没有家人的协助，滞后的信息就会让军人这个群体在快速变化的理财市场中占尽劣势，因此这类人群并不适合股票等高风险、需要专业知识的投资产品。如果手握财政大权的家人也半斤八两，就像真真这样，也不该拿大笔资金进入股市。
最后，对资金的稳定性要求较高
我想这一点，对于大多数人来说，也是一样的。
职业军人的话，在部队的服役时间大概在20-50岁之间，这30年要经历结婚生子、买房置业等很多大事，人生的大部分开销也是在此时完成的，而且很多军人在服役后直接选择转业，那么转业后的收入能否维持在部队中的待遇，也是不确定的。
真真也说，如果老公一直在部队做到退休，还需要17年，期间工资也会每年涨一些；如果他2019年底合约到期，不继续当兵了，会有50多万的退伍费，但是每月1万多的固定收入就没有了。
所以，军人家庭理财，还是要控制好开销，投资不要随意尝试风险高的产品，多攒些钱，为以后提早做打算。
上面说了这么多，下面我们就来有针对性的看一下真真一家，在遭遇了身无分文的境遇后，如今的财务情况。
表1：收支表
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从上面的数据看，由于家庭的绝大部分收入都是来自老公一人，因此财务的压力比较大。支出方面，每年的保费支出占了家庭总收入的25%，比例过高了。保险具体怎么买，后面我再单独说。另外，每年老公休假一次1个月至少花费1.5万，去部队探亲2个月花费至少1.5万，这两笔开销建议适当的控制一下，当务之急是提高结余率。
表2：资产负债表
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真真的理财目标：
1.明年想买辆10万元左右的车（不行就贷款）；
2.三年之内能不费力的拿出5万元还给爸爸，另外再有5万块钱的装修费；
3.儿子还有3年半上小学，9年半上初中，希望能有钱让他好好读书；
4.如果老公一直在部队做到退休，17年后，希望存够至少200万。
规划君的建议：
梳理完真真的财务情况，我觉得她目前做的还是有值得肯定的地方。虽说曾经的投资失误，让她至今都有阴影，但是吸取教训的同时，也要振作起来，钱还能挣，从零开始一点儿也不晚。
1. 有些保险，实在没必要
真真就是规划君曾经说的那类家长，孩子的保险一定得买的全而且保障的时间也足够长。
眼下，真真自己有意外险、终身重疾险和医疗险，每年共交保费6239元。暂且不说保费高低，考虑到当前的保险较为全面，因此不做调整。
据了解，一般情况下，现役军人是可以购买商业保险的，只是，要分军种职位。像真真的老公，属于会出海训练的特种兵，这类军种会被商业保险拒保的，因为自身职业风险很高。不过相信国家应该会有额外的医疗保障，所以规划君就不做额外配置了。
重点来了！真真2岁多的儿子，目前有如下保险：
（1）两全保险，年缴保费31324元；
（2）终身寿险，保费3209元；
（3）消费型重疾，保费400元；
（4）定期重疾，保费240元
真真说，终身寿险打算今年退掉，买一份重疾保额至少30万的险种，预算6000内。
规划君觉得，爱孩子没错，可是买这么多保险，甚至还有保障他终身的，实在没必要。而且有一份重疾险，保额30万左右的就够了，没必要在同一险种上花费太多，浪费钱。建议真真，孩子的终身寿险如果自己想退，就退掉吧，毕竟考虑到未来很长一段时间家庭的收入结构，亏眼下一阵儿，也不算亏了。现在已有的定期重疾虽说价格不贵，但是同样的险种有一份就行了，保留性价比较高的消费型重疾险即可。当然，更不必再花6000块钱买新的。
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2. 少碰高风险资产，细水长流
真真目前的资金安排，是这样的：
（1）微笑定投，每月2次，每次各1000元；
（2）攒钱助手6000元；
（3）其他平台上，分别定投了一只混合基金（1000元）和一只纯债基金（500元）；
（4）每个月至少保证能存3500元的基金定投，如果还有结余，会再存1000元1年定期。
整体看，真真目前的资产配置还是合理的，不过还是有些激进，考虑到家庭收入单一、孩子明年也要上幼儿园，未来还会有支出的增加，所以每月定投的金额应该适当缩减，比如暂停纯债基金，保留微笑定投和一只混合基金的定投即可，其中，微笑定投可以每月1000元，而不是每次1000元。这样，每月就可以有1500元留下来，可暂存于货币基金中保证流动性，或者继续选择攒钱助手，获得更稳定的收益。
在目标中，真真说她想等3年后孩子上小学，9年后孩子上初中时，能有钱保证他学到看到，进入想去的学校，看想看的世界。
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3. 明年买车，10万元的预算有些高
汽车是消耗品，所以规划君不建议贷款买车。
那么如果是明年一次性拿出10万元购车，恐怕真真的压力会比较大。因为按目前的收支计算，一年下来能攒下的钱只有2万出头，就算基金的资产没有太大波动，外债也能悉数要回，明年全部资产恐怕也只有13万多。拿出将近80%用来购买汽车，我觉得成本太高了，建议不妨把买车的计划顺延，先开着这辆二手车，或者降低购车的成本，毕竟买车后的油钱、停车钱、保险钱，都是不少的开销。
4. 三年内还清爸爸的5万元欠款，问题不大
按目前的情况算，先不计投资收入，3年内至少可以攒6.18万元，如果再进行合理的投资，收益率假设按8%计算，3年后结余资金可以攒够6.6万元，再算上外借的6万元，还上父亲的5万元欠款是没问题的，装修的5万块钱也够用。
5. 17年后攒够200万，努把力，问题也不大
努把力，言外之意还是要控制好家庭的支出，并且真真自己，也要尽量找一份固定的工作，让家庭多一份稳定的开源渠道。
如果每月的结余资金仍然为5000元，收益率按年化8%计算，那么17年后，真真可以获得202.5万元。当然，这期间肯定还会有大额支出，比如购车、孩子教育、保险等，所以要想实现此目标，务必要提高结余，稳定理财。
投资赔了不可怕，怕的是一直亏不自知。希望真真能做好家庭的CFO，你在后方努力，他在前线保家卫国。
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